हर महीने ज़्यादा देने से बचत
हर महीने थोड़ा ज़्यादा देने से कितना समय और कितना ब्याज बचता है।
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सूत्र
हिसाब कैसे होता है
ज़्यादा चुकाने से क़र्ज़ उतना ही कम नहीं होता जितना ज़्यादा चुकाया जाता है। 15,000 पर 9% से, 311.38 की किश्त में 100 जोड़ने से क़र्ज़ 60 की जगह 43 महीने में साफ़ होता है और 1,093 ब्याज बचता है — महीने में सिर्फ़ क़रीब एक तिहाई ज़्यादा देकर।
वजह यह है कि जल्दी चुकाया पैसा वह ब्याज हटा देता है जो बाक़ी अवधि में ख़ुद ब्याज कमाता। इसलिए पहली अतिरिक्त इकाइयाँ आख़िरी से ज़्यादा बचाती हैं, यानी फ़ायदा क़र्ज़ के शुरू में सबसे बड़ा होता है और अवधि ख़त्म होने के साथ घटता है। वही 100 आख़िरी साल में चुकाने से लगभग कुछ नहीं बचता।
यह महीने-दर-महीने नक़ल करके निकाला जाता है, किसी बंद सूत्र से नहीं, क्योंकि आख़िरी किश्त आम तौर पर पूरी नहीं होती। सूत्र महीनों की संख्या देता है पर सचमुच चुकाया कुल नहीं, और बचत उसी कुल पर निर्भर है।
आम गलतियाँ
- यह मान लेना कि बचत ज़्यादा चुकाए पैसे के अनुपात में होगी। अतिरिक्त रकम दुगनी करने से बचत दुगनी नहीं होती।
- अतिरिक्त भुगतान अवधि के आख़िर के लिए योजना बनाना, जहाँ वे सबसे कम बचाते हैं।
- यह भूल जाना कि कुछ क़र्ज़ों पर जल्दी चुकाने का शुल्क है, जो बचाए ब्याज से ज़्यादा हो सकता है।
कब इस्तेमाल करें
- अवधि चुनने से पहले लें, यह देखने के लिए कि महीने की थोड़ी-सी बढ़ोतरी क्या ख़रीदती है, और यह कि अतिरिक्त भुगतान को कहीं और बचत से ऊपर प्राथमिकता देनी चाहिए या नहीं।
- यह एक क़र्ज़ पर अतिरिक्त भुगतान दिखाता है। अगर वही पैसा पहले किसी महँगे क़र्ज़ को साफ़ कर सकता है, तो उस तुलना के लिए दोनों क़र्ज़ साथ रखने होंगे।
हल किया उदाहरण
15,000 पर 9%, पाँच साल — हर महीने 100 ज़्यादा देने से 60 के बजाय 43 महीने में चुक जाता है और 1,093 बचते हैं।
आम सवाल
आख़िर में ज़्यादा देने से भी उतना ही बचता है?
नहीं, शुरू में देने से कहीं ज़्यादा बचता है। जल्दी दी रकम वह ब्याज हटा देती है जो बाक़ी अवधि में ख़ुद बढ़ता रहता।
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