Ahorrar o pagar deuda

Si el dinero libre debe ir al ahorro o a la deuda, según los dos tipos.

Fórmula

Cómo funciona el cálculo

La decisión la toman los dos tipos, no los dos saldos. Una deuda al 20% es un 20% garantizado por cada unidad amortizada, y ninguna cuenta de ahorro paga eso, así que liquidarla primero da más rentabilidad con certeza.

Sobre 5.000 de deuda, la diferencia con un ahorro al 4% es de 16 puntos, es decir 800 al año. Esa cifra es todo el valor de acertar con el orden, y crece con el saldo y con la brecha entre tipos.

Errores frecuentes

• Ahorrar al 4% mientras se arrastra una tarjeta al 20%. Ambas cosas son ciertas y la aritmética solo va en un sentido, pero un saldo de ahorro redondo se siente como progreso.
• Liquidar hasta la última unidad de deuda antes de empezar a ahorrar. Sin fondo de emergencia el próximo imprevisto vuelve a la tarjeta y deshace el trabajo.

Cuándo usarla

• Úsala cuando llegue dinero libre y dudes entre la cuenta de ahorro y la tarjeta, para decidir según los tipos.
• También es la comprobación de una oferta de consolidación: compara el tipo nuevo con el del ahorro y mira si consolida mejor que simplemente amortizar.

Ejemplo resuelto

Con 5.000 de deuda al 20% frente a un ahorro al 4%, pagar la deuda gana y vale 800 al año.

Preguntas frecuentes

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Última actualización: 2026-09-29