बचत या ऋण
पैसा बचत में रखें या ऋण चुकाएँ — दोनों दरें देखकर फ़ैसला।
हाल के
सूत्र
हिसाब कैसे होता है
फैसला दो दरों से होता है, दो बकाया से नहीं। 20% ऋण यानी चुकाई गई हर इकाई पर पक्का 20% रिटर्न, और कोई बचत खाता वह नहीं देता — इसलिए पहले ऋण चुकाना ही निश्चित रूप से ज़्यादा रिटर्न है।
5,000 ऋण पर 4% बचत दर से अंतर 16 अंक है, यानी साल में 800। क्रम सही करने का पूरा मूल्य यही आँकड़ा है, और यह बकाया तथा दरों के अंतर के साथ बढ़ता है।
आम ग़लतियाँ
- 20% कार्ड रखते हुए 4% पर बचत करना। दोनों पक्के हैं और गणित एक ही दिशा में जाता है, फिर भी बचत का गोल आँकड़ा तरक़्क़ी जैसा लगता है।
- बचत शुरू करने से पहले ऋण की आख़िरी इकाई तक चुकाना। आपातकालीन कोष के बिना अगला अनचाहा खर्च फिर कार्ड पर जाता है और मेहनत बेकार हो जाती है।
कब इस्तेमाल करें
- जब अतिरिक्त पैसा आए और बचत खाते तथा कार्ड के बीच चुनना हो, तब इस्तेमाल करें, ताकि फ़ैसला दरों पर हो।
- ऋण समेकन के ऑफ़र की जाँच भी यही है: नई दर की बचत दर से तुलना करें और देखें कि सिर्फ़ ज़्यादा चुकाने से बेहतर है या नहीं।
हल किया उदाहरण
5,000 ऋण पर 20% ब्याज और बचत पर 4% — ऋण चुकाना बेहतर, साल में 800 का फ़ायदा।
आम सवाल
बचत बंद कर दूँ?
नहीं। पहले आपातकालीन कोष चाहिए, वरना अगली अनचाही घटना फिर कार्ड पर ले आएगी। वह कोष बनने के बाद अतिरिक्त पैसा सबसे महँगे ऋण में सबसे ज़्यादा काम करता है।
ऋण का ब्याज कर-मुक्त हो तो?
तब ऋण की असली लागत कम होती है, इसलिए तुलना करने से पहले कर-बाद की दर इस्तेमाल करें।
जुड़े टूल
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साधारण ब्याज
वह ब्याज जो सिर्फ़ मूलधन पर लगता है और कभी ख़ुद पर ब्याज नहीं बनाता।
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चक्रवृद्धि ब्याज
जब ब्याज पर भी ब्याज बनने लगे, तो पैसा कितनी तेज़ी से बढ़ता है।
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बचत का लक्ष्य
लक्ष्य तक पहुँचने में कितने महीने की बचत लगेगी।
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हर महीने जमा से बचत
हर महीने की जमा कुछ सालों में कितनी बनती है, और उसमें ब्याज कितना।
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निवेश पर मुनाफ़ा
निवेश पर कुल मुनाफ़ा, और सालाना हिसाब से वह कितना बनता है।
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महँगाई के बाद असली मूल्य
महँगाई के बाद कोई रकम असल में कितनी है, और आज का ख़र्च आगे कितना होगा।